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Grundvoraussetzungen um einen Kredit aufzunehmen

Zur Kreditvergabe m√ľssen mehrere individuelle Anforderungen erf√ľllt werden. Zu den wichtigsten Voraussetzungen geh√∂ren in der Regel die Vollj√§hrigkeit, der Hauptwohnsitz sowie die Bankverbindung in Deutschland, ein unbefristetes Arbeitsverh√§ltnis, keine Probezeit als Angestellter, das Handeln auf eigene Rechnung, ein Einkommensnachweis, eine positive Schufa-Auskunft und das Vorweisen von ausreichend Kreditsicherheiten. Die in diesem Zusammenhang zu leistenden Bedingungen werden nachfolgend genauer beantwortet.

Hauptwohnsitz & Bank in Deutschland

Wird ein Kredit beantragt, ist es n√∂tig der Bank nachzuweisen, dass der Hauptwohnsitz des Antragstellers in Deutschland besteht. Besonders sicher und unkompliziert ist die Verifizierung √ľber die Deutsche Post AG. Das Postident-Verfahren dient zur Identifikation von Personen durch die Deutsche Post AG. Hierf√ľr wird lediglich das pers√∂nliche Vorstellen in einer Filiale des Unternehmens mit einem Ausweisdokument n√∂tig. Es besteht zudem die M√∂glichkeit eine Identifikation der eigenen Person durch den Zusteller der Deutschen Post AG zu veranlassen.

Kredit nur bei Volljährigkeit

Damit ein Kreditantrag erfolgreich bearbeitet werden kann, muss der Antragsteller mindestens 18 Jahre alt sein. Auch bei Sch√ľlern oder Studenten ist das Kriterium der Vollj√§hrigkeit stets nach ¬ß¬ß 104 ff. BGB zu erf√ľllen. Ist der Kredit bewilligt worden, handelt der Schuldner im Rahmen der vorgegebenen Bedingungen und steht direkt in der Leistungspflicht des Gl√§ubigers. Hierbei sind zus√§tzlich zu den rechtlichen Vorschriften die gesetzlichen Bedingungen sowie die √§u√üeren Umst√§nde zu ber√ľcksichtigen.

Kredit während der Probezeit?

Befindet sich eine Person in der Probezeit, ist es besonders schwer, einen Kredit zu guten Konditionen zu erhalten. Das Gehalt am Anfang der eigenen Karriere ist meist gering und stellt somit keine ausreichend hohe Sicherheit f√ľr die jeweilige Bank dar einen Kredit zu gew√§hren. Da die Probezeit in der Regel besonders kurz ist, empfiehlt es sich demnach mit der Aufnahme eines Kredits zu warten, um so von g√ľnstigeren Konditionen profitieren zu k√∂nnen. Nachdem die eigene Probezeit beendet ist, steht es der interessierten Person offen einen pers√∂nlich zugeschnittenen Kredit zu aktivieren.

Kredit bei unbefristetem Arbeitsverhältnis

Das unbefristete Arbeitsverh√§ltnis ist perfekt als Nachweis f√ľr die Kreditw√ľrdigkeit geeignet. Ein fester Job signalisiert dem Gl√§ubiger, dass der Schuldner in der Lage ist seinen Pflichten in Zukunft nachzukommen und somit ein geringes finanzielles Risiko f√ľr die Bank birgt. Vorteilhaft zu wissen ist, dass die meisten Banken ein unbefristetes Arbeitsverh√§ltnis als geregelt definieren, wenn dieses bereits seit mindestens sechs Monaten besteht.

Ver√§ndert sich das pers√∂nliche Arbeitsverh√§ltnis nachdem der Kredit bewilligt ist, besteht die M√∂glichkeit durch die R√ľcksprache mit der Bank Zahlungen zu pausieren und zu einem sp√§teren Zeitpunkt wieder planm√§√üig aufzunehmen. Besonders beliebt unter den Kreditnehmern sind die Ratenkredite. Diese k√∂nnen als Kleinkredit in der H√∂he von beispielsweise 500 Euro oder als Autokredit mit einer Summe von bis zu 50.000 Euro genutzt werden.


M√∂gliche Verwendungszwecke f√ľr einen Ratenkredit

Vor allem Konsum

Die Tabelle zeigt die h√§ufigsten Gr√ľnde, weshalb ein Ratenkredit aufgenommen wurde. Alleine 26% der Ratenkredite wurden einzig zu dem Zweck der Umschuldung verwendet.

Bis auf den Punkt "Ausbildung" (2%) handelt es sich bei den Beweggr√ľnden f√ľr die Aufnahme eines solchen Kredits immer um die Deckung von Konsumw√ľnschen, oder der Umdeckung von Krediten aus vergangenem Konsum.

Quelle: GfK | Konsum- und Kfz-Finanzierung 2014

VerwendungszweckHäufigkeit
Gebrauchtwagen17%
Dispo-Ausgleich16%
Renovierung, Umzug11%
B√ľndelung Kredite10%
M√∂bel, K√ľchen9%
Neuwagen9%
Unterhaltungselektronik6%
Haushaltsgroßgeräte6%
Aus- / Weiterbildung, Studium2%
Sonstiges15%

Top 4 der am häufigsten genutzten Kredite

Ratenkredit besonders beliebt

Insgesamt nutzten im Jahr 2014 rund 43% der deutschen Bevölkerung mindestens einen Kredit zur Finanzierung. Besonders der Ratenkredit ist bei den Deutschen beliebt: Ganze 34% aller befragten Studienteilnehmer der GfK-Studie "Konsum- und Kfz-Finanzierung 2014" nutzten diese Kreditform. Damit waren es leicht mehr als im Jahr zuvor.

Aber auch der Dispo wird h√§ufig ausgesch√∂pft: 18% aller Befragten gaben an, ihn zur Zeit zu benutzen. Dabei ist das in Hinsicht auf die hohen Zinsen eine g√§nzlich schlechte Wahl und nur zur √úberbr√ľckung geeignet. F√ľr kleine Betr√§ge und kurze Zeitspannen (bis zu n√§chsten Lohnzahlung) sind oft Schnellkredite mit einer Laufzeit bis zu 30 oder 60 Tagen geeignet.


Top 10 Ablehnungsgr√ľnde f√ľr einen Kredit

  1. Probezeit
  2. Befristeter Arbeitsvertrag
  3. Unter 3 Jahren Selbständig
  4. Zu geringes Einkommen
  5. Negative SCHUFA Einträge
  6. R√ľcklastschriften auf Kontoausz√ľgen
  1. Buchungen von Inkassounternehmen
  2. √úberzogener Dispokredit
  3. Nicht angegebene Rahmenkredite und Leasingraten
  4. Überschreitung des angegebenen Höchstalters

Kredit f√ľr unterschiedliche Personengruppen

Die erfolgreiche Aufnahme eines Kredits ist stark von der Lebenssituation von einem Darlehensnehmer abh√§ngig. Dieser kann zu unterschiedlichen Personengruppen wie den Konsumenten, den Hausk√§ufern, den Bauherren und Investoren, den Selbst√§ndigen, den Freiberuflern, den Existenzgr√ľndern, den Sch√ľlern, Studenten und Azubis, den Arbeitslosen, den Hartz 4 Empf√§ngern, den Rentnern oder Beamten geh√∂ren. Der Kreditnehmer erh√§lt eine Finanzierung, welche an die jeweilige Gruppe angepasst ist. Es ist zudem zu beachten, dass es f√ľr Gesch√§fts- und Privatkunden unterschiedliche Kreditmodelle gibt.

Konsumenten

Ein privater Verbraucher verwendet den Kredit meist f√ľr die Finanzierung von dringlich ben√∂tigten Gegenst√§nden wie Autos, einer Waschmaschine oder einem neuen Fernseher. Der Kreditbetrag wird hier ausschlie√ülich zum Kauf eines bereits feststehenden Gegenstands genutzt und bel√§uft sich meist auf eine Summe zwischen 500 Euro und 75.000 Euro. Diese Art des Kredits wird entweder als Dispositionskredit oder Ratenkredit √ľber Darlehenskonten abgewickelt.

Hauskäufer, Bauherren und Investoren

Das Aufnehmen eines Kredits zum Finanzieren von Immobilien sollte gut √ľberlegt werden. Die Zinsen, welche bei Baufinanzierungen anfallen, sind im Vergleich zu anderen Kreditvarianten besonders niedrig. Das Abzahlen dieser Art des Kredits ist meist mit hohen Kreditraten oder l√§ngerer Tilgungsdauer behaftet. Aufgrund der meist gro√üen Betr√§ge die von dieser Zielgruppe ben√∂tigt werden ist das Ausfallrisiko der Kredite in dieser Branche besonders hoch.

Selbst√§ndige, Freiberufler & Existenzgr√ľnder

F√ľr Selbst√§ndige, Freiberufler sowie Unternehmen, welche bereits gegr√ľndet wurden ist es gebr√§uchlich, Darlehen in gr√∂√üeren Betr√§gen zu ben√∂tigen. Werden die Kredite von Privatkunden mit jenen verglichen, welche zu wirtschaftlichen Zwecken genutzt werden, ist ersichtlich, dass h√∂here Kreditbetr√§ge sowie l√§ngere Laufzeiten mit einem steigenden Zinssatz verbunden sind.

Sch√ľler, Studenten und Azubis

Besonders Sch√ľler, Azubis sowie der klassische Student haben oftmals keine finanzielle Unterst√ľtzung von der Familie und ben√∂tigen aus diesem Grund einen Kredit. Ein Studienkredit kann bereits zum Zeitpunkt der Immatrikulation beantragt werden. Auch eine unverbindliche Anfrage bei dem Kreditinstitut der Wahl kann helfen den passenden Kredit zu finden. Oftmals bevorzugen Studierende einen Kredit bei der Bank des Vertrauens, bei welcher bereits ein Konto besteht. Es ist jedoch von Vorteil einen Vergleich der bekanntesten Banken wie beispielsweise der KfW durchzuf√ľhren, um so den Kredit auf die individuellen Bed√ľrfnisse abstimmen zu und von attraktiven F√∂rderprogrammen Gebrauch machen zu k√∂nnen.

Arbeitslose und Hartz 4 Empfänger

Mittlerweile gibt es die Option √ľber einen gewissen Zeitraum einen Kleinkredit in der Arbeitslosigkeit zu offerieren. Meist wird diese ben√∂tigt, wenn eine gro√üe Anschaffung oder Reparatur an Haus oder Auto f√§llig wird. Der Kreditbedarf ist meist klein und wird ben√∂tigt, um das Leben weiterhin bestreiten zu k√∂nnen. Ob es √ľberhaupt sinnvoll ist einen Kredit w√§hrend der Arbeitslosigkeit aufzunehmen bleibt dahingestellt, da die R√ľckzahlung meist m√ľhsam und langwierig ist.

Rentner

Personen, welche Rente bekommen verf√ľgen meist nicht √ľber die entsprechenden Mittel gr√∂√üere Ausgaben t√§tigen zu k√∂nnen. Es kann demnach problematisch sein, ein neues Auto zu kaufen oder eine h√∂here Stromnachzahlung zu leisten. Da es jedoch aufgrund der nicht vorhandenen Arbeit schwierig ist einen Kredit im Rentenalter auf klassische Weise zu erhalten, empfiehlt es sich einen Online-Kredit in Betracht zu ziehen. Die Bewilligung des Kredits erfolgt sofort im Internet und ist mithilfe von Kreditvergleichsrechnern individuell abstimmbar.

Beamte

F√ľr Beamte ist die Vergabe eines Kredits mit einem deutlich vermindert ausfallenden Zinssatz verbunden. Ausschlie√ülich diese profitieren von der besonders hohen Arbeitsplatzsicherheit und erhalten somit problemlos einen exklusiv ausfallenden Kredit bei der Bank. Diese Vorteile werden durch die gr√∂√üere Auswahl bestimmter Kreditinstitute verst√§rkt und garantieren beste Angebote.


√úberblick: Kreditarten

Der Begriff Kredite gilt grunds√§tzlich als Sammelbegriff f√ľr unterschiedlich ausfallende Kreditformen. Der Verwendungszweck einer dieser gew√§hrten Leihen ist abgestimmt auf die Art des Kredits sowie den Bereich der Anwendung. Eine grunds√§tzliche Unterscheidung der Formen dieser Produkte erfolgt nach dem Kriterium der Bed√ľrfnisse sowie der Weise der gew√ľnschten Finanzierung.

Zu den besonders häufig gewährten Krediten zählt der Ratenkredit, der Kleinkredit/Sofortkredit, der Immobilienkredit, der Autokredit, der Konsumentenkredit, der Kontokorrentkredit, der Aufstockungskredit, die Kreditkarte, der Dispokredit, der Kredit ohne Schufa sowie der Privatkredit privat und das Crowdfunding. Diese unterschiedlich ausfallenden Kreditprodukte werden hinsichtlich ihrer Verwendung unterschieden und auf den Schuldner abgestimmt.

Ratenkredit

Der Ratenkredit ist der am h√§ufigsten genutzte Verbraucherkredit. Dieser wird meist aufgrund von einem Umzug ben√∂tigt, kann jedoch zur freien Verf√ľgung verwendet werden. Der Zweck der Nutzung ist demnach als zweitrangig anzusehen.

Ein Vorteil dieser Art des Kredits ist die geringe Zinshöhe sowie die im Voraus bestimmte feste monatlich Ratenzahlung, um den Kredit zu begleichen.

Kleinkredit / Sofortkredit

Der Barkredit wird oftmals auch als Schnellkredit bezeichnet, da dieser mit einer Sofortzusage eine extra schnelle Abwicklung beinhaltet. Die sofortige Bearbeitung und Zusage des Geldes wird besonders gerne in Notsituationen genutzt. Oftmals wird dieser Zwischenkredit zum √úberbr√ľcken eines kurzfristigen finanziellen Engpasses gebraucht. Somit k√∂nnen zumindest Rechnungen f√ľr Strom und Gas sowie die Miete in schwierigen Zeiten sofort beglichen werden.

Auch Ausgaben in Form von Zahlungen in bar sind hiermit m√∂glich. Der Kredit kann in ausgew√§hlter Kredith√∂he online mit wenigen Klicken angefragt werden und wird mittels √úberweisung schnell zum Verf√ľgen bereitgestellt.

Immobilienkredit

Immobilienkredite dienen der Baufinanzierung auf lange Sicht. Diese Form der langfristig stattfindenden Finanzierung ist mit besonders g√ľnstig ausfallenden Zinss√§tzen best√ľckt und hervorragend zum Bauen einer Immobilie geeignet. Mithilfe unterschiedlicher Finanzierungsrechner kann ein passendes Angebot mit individueller Tilgung sowie Laufzeiten nach Wahl erstellt werden. Die Verantwortung gegen√ľber dem Gl√§ubiger wird in monatlich anfallenden Raten ausgedr√ľckt.

Autokredit

F√ľr die Finanzierung von einem neuen Auto gibt es zweckgebundene Autokredite. Dieser Sachkredit dient lediglich der Autofinanzierung, welche durch Gebrauchs√ľberlassung liquider Mittel erm√∂glicht wird. Der Schuldner kann das Sachdarlehen demnach nicht in anderer Weise verwenden als zum Autokauf.

Der Kunde von einem Autokredit erh√§lt einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz auf die Fahrzeugfinanzierung von einem neuen Kfz. W√ľnscht der Schuldner besonders niedrige Zinss√§tze ist die Nutzung von einem Ballonkredit zu empfehlen. Dieser hat besonders niedrige Anfangsraten und endet mit der Zahlung eines gr√∂√üeren Endbetrages.

Konsumentenkredit

Der Konsumentenkredit ist ein Privatkredit mit welchem W√ľnsche, wie das Kaufen von Reisen oder Einrichtungsgegenst√§nden wie M√∂bel f√ľr die K√ľche durchgef√ľhrt werden k√∂nnen. Der geplante Urlaub muss somit bei finanziellen Problemen nicht aufgeschoben werden, sondern kann durch den Konsumkredit finanziert werden.

Auch eine Anschaffung von unterschiedlichen Gegenst√§nden, welche zur Aufrechterhaltung des gewohnten Lebensstandards geh√∂ren, ist m√∂glich. Nach der Auszahlung des Kreditbetrages k√∂nnen gew√ľnschte Anschaffungen problemlos durchgef√ľhrt werden.

Kontokorrentkredit

Der Kontokorrentkredit wird auch als Rahmenkredit bezeichnet und ist mit einer besonders schnellen Kreditaufnahme verbunden, welche oft von Gesch√§ftskunden bequem zur Zwischenfinanzierung genutzt werden kann. Als sogenannte Alternative zum Lieferantenkredit z√§hlt sie zu den flexiblen und g√ľnstigsten Arten der Kredite.

Interessierte m√ľssen den Kredit lediglich 1x beantragen und k√∂nnen flexibel in einer Monatsrate oder mehreren Raten R√ľckzahlungen vornehmen. Der Kontokorrentkredit funktioniert wie Dispokredit und kann es verhindern, dass ein Unternehmen Insolvenz anmelden und eventuell Ware unter dem Einkaufspreis verkauft werden muss.

Aufstockungskredit

Der Aufstockungskredit stellt eine Anschlussfinanzierung an einen bereits existierenden Kredit dar, welcher durch das Stellen eines Antrags einer Umschuldung unterzogen wird. Das Umschulden ist meist ausreichend, um von niedrigen Zinss√§tzen profitieren zu k√∂nnen. Es lohnt sich demnach einen bereits bestehenden Kredit darauf zu pr√ľfen, ob dieser bei der Inanspruchnahme einer Aufstockung g√ľnstigere Konditionen bietet.

Kreditkarte

Die Kreditkarte ist eine klassische Variante eines Kredits. Hierbei gibt es eine oftmals kostenlose Karte mithilfe welcher nahezu √ľberall gezahlt werden kann. Diese Karte gibt es entweder mit einem monatlichen Verf√ľgungslimit oder als Prepaid-Variante.

Die passende Kreditkarte kann im kostenfreien Online-Vergleich entdeckt werden. Besonders umfangreich ist das Angebot der sogenannten Visa und Mastercard, welche auf das Einkommen sowie die W√ľnsche des Nutzers abgestimmt werden k√∂nnen und unterschiedliche Vorteile anbieten.

Dispokredit

Der Dispokredit, welcher oftmals Dispo genannt wird, ist ein teurer Kredit, der durch die Überziehung von einem Girokonto aktiviert wird. Das Ausgleichen des eigenen Kontos wird mit einem durchschnittlichen Satz von eff. 11,31 Prozent (effektive Jahresverzinsung) berechnet. Die Flexibilität des Kredits ist hoch, jedoch ist die Höhe der Soll- sowie Überziehungszinsen durch diese zusätzlichen finanziellen Spielraum im Vergleich zu anderen Kreditkarten deutlich gesteigert.

Kredit ohne Schufa

Es besteht zudem die Option, dass ein Sofortkredit sogar ohne Schufa beantragt werden kann. Hierbei verzichtet das Institut darauf den Schuldner auf negative Schufa Eintr√§ge bzw. Bewertungen zu pr√ľfen. Das Verzichten auf das Abfragen dieser Auskunft birgt das geringe Risiko, dass der Gl√§ubiger einen Zahlungsausfall verzeichnet.

Die Kreditsicherung wird ma√ügeblich mit h√∂heren Zinss√§tzen durchgef√ľhrt und ist deshalb besonders f√ľr Personen geeignet, welche sich in der Situation befinden negativ bei der Schufa festgehalten zu sein. Die Schuld des Darlehennehmers kann im Voraus in vereinbarten Raten √ľber einen gew√ľnschten Zeitraum definiert werden.

Kredit von privat & Crowdfunding

In der Werbung wird vermehrt damit geworben, dass private Kredite eine Alternative darstellen unter besseren Bedingungen eine Geldleihe zu erhalten. Hierbei erhält der Gläubiger höhere Zinseinnahmen und der Schuldner muss einen niedrigeren Zinssatz auf den geliehenen Betrag zahlen. Der Kreditgeber hat somit die Chance eine attraktive Geldanlage anstelle der klassischen Anlage auf diversen Konten zu erwirken.

Der Kredit wird vom Schuldner bei einer Privatperson oder mehreren √ľber eine Crowdfunding-Plattform im Internet aufgenommen. Bis der Kreditnehmer den geliehenen Betrag zur√ľckzahlt, lehrt die pers√∂nliche Erfahrung regelm√§√üigen Kontakt zu pflegen, um so das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren.

Durch die Nutzung des Kredits von privat werden die Ziele des Gläubigers und Schuldners gleichermaßen gewährleistet. Das einzige Risiko ist die Unsicherheit, ob der Darlehensnehmer die Raten wie vereinbart begleicht.


Bekanntheit unterschiedlicher Finanzierungsformen

Eine 2014 vom Bankenverband in Auftrag gegebene Studie hat unter anderem nach der Bekanntheit der unterschiedlichen Finanzierungsformen gefraget. Hierbei wurde nach der Vertrautheit folgender Finanzierungsformen gefragt:

Formbekannt
Dispositionskredit93%
Ratenkauf Auto92%
Ratenkauf Einzelhandel92%
Ratenkredit / Konsumkredit91%
Leasingvertrag89%
Sonstige Ratenkredite82%
Rahmenkredit Kreditkarte79%
Rahmenkredit Kundenkarte62%
Abrufkredit49%
Drei-Wege-Finanzierung43%

Auxmoney: Kreditverteilung nach Verwendungszweck (in Mio. ‚ā¨, Stand April 2014)


Kreditbelastung ermitteln

Durch das Pr√ľfen der individuellen Belastung wird eine √úberschuldung des Kreditnehmers verhindert. Es sollte stets darauf geachtet werden, dass die Interessenten Kredite zu g√ľnstigen Konditionen erhalten, um so die unangenehme finanzielle Belastung zu verringern. Deshalb ist es wichtig, die Gesamtkosten unter Ber√ľcksichtigung des Einkommens zu berechnen. Hierdurch wird angezeigt, wie stark der Darlehensnehmer belastet wird. Die individuellen Kreditangebote verschiedener Institute sind somit unter Beachtung der maximalen Kreditbelastung zu betrachten.

Maximale Kreditbelastung ermitteln

Wird die maximale Kreditbelastung in einer Rechnung dargelegt, werden die Monatsraten so ermittelt, dass das monatlich erhaltene Geld dazu reicht, Verbindlichkeiten (und Leben) zu meistern. Da der Tilgungsanteil den Schuldner oft stark belastet ist es ratsam, die maximale Kreditbelastung zu ermitteln. Zum Ermitteln des individuellen Anteils reicht es oftmals aus eine Rechnung anzufertigen, welche Einnahmen und Ausgaben gegen√ľberstellt. Hierdurch werden unangenehme Zahlungsengp√§sse vermieden sowie die F√§higkeit der monatlich geforderten Zahlungen innerhalb der Kreditlaufzeit angezeigt. Stimmen alle angegebenen Daten mit der Realit√§t √ľberein, kann der in Anspruch genommene Kredit unter konstanten Umst√§nden problemlos ohne √úberlastung beglichen werden.

Kreditraten richtig berechnen

Oftmals ist es schwierig ohne einen Kreditrechner die monatlichen Raten zu bestimmen, welche √ľber einen langen Zeitraum gezahlt werden m√ľssen. Mithilfe eines speziellen Rechners k√∂nnen unter Ber√ľcksichtigung der Zinsen und anderer pers√∂nlicher Angaben wie dem Einkommen unkompliziert und unverbindlich Rechnungen durchgef√ľhrt werden. Die Kreditraten k√∂nnen bequem im Internet berechnet werden und liefern einen Raten- und Restschuldbetrag in Euro als Ergebnis.

Kreditlaufzeiten

Die Kreditlaufzeit ist abh√§ngig von der H√∂he des Kredits sowie der F√§higkeit der R√ľckzahlung. Die Laufzeit √§u√üert sich in festgelegten Raten, welche √ľber viele Monate andauern. Die Dauer der Kreditlaufzeit wird meist im Voraus bestimmt und ist meist √ľber eine l√§ngere Periode fortw√§hrend, bis die letzte Rate des Kredits nach Monaten oder Jahren beglichen ist.

In der Regel wird die Rate anteilig berechnet was bedeutet, dass die Gesamtschuld im Zusammenhang mit der R√ľckzahlungsdauer betrachtet wird. Damit eine individuell passende Kreditlaufzeit bestimmt werden kann, ist ein Kreditvergleich ratsam.


Kredite und Verschuldung

Das Thema Schulden ist leider noch immer sehr akut. Die Aufnahme eines Kredits ist das eine, das Zur√ľckzahlen eine andere. Im folgenden Abschnitt wollen wir daher ein wenig n√§her auf das Thema Schulden eingehen.

SCHUFA-Risikomodell: Klassifizierung der Risiken

Risikostufe Gr√ľn
Kein negatives Merkmal und ohne jegliche aktuelle Kreditverpflichtung
Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score < 10 Prozent
Risikostufe Gelb
Nur noch erledigte Negativmerkmale
Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score >= 10 Prozent
Ein aktuelles Negativmerkmal einer Nichtbank
Mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von Nichtbanken
Risikostufe Orange
Ein offenes Negativmerkmal von einer Bank j√ľnger als ein Jahr
Ein offenes Negativmerkmal von einer Bank j√ľnger als ein Jahr und von Nichtbanken
Mehr als ein offenes Negativmerkmal von mindestens einer Bank j√ľnger als ein Jahr
Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer Bank von ein bis drei Jahren
Risikostufe Rot
Merkmal Vermögensauskunft oder einen Haftbefehl zur Erzwingung der Abgabe einer Vermögensauskunft
Merkmal der Privatinsolvenz
Personen mit Suchauftrag

Privatverschuldungsindex 2013

Seit 2006 gibt die SCHUFA jedes Jahr mittels Privatverschuldungsindex (PVI) eine Statistik heraus, die es ermöglicht die historische Entwicklung privater Schulden festzuhalten und zu analysieren.

Daraus entsteht eine nach Bundesländern sortierte "Landkarte". Diese mit Ampel-Farben ausgestattete Karte zeigt an, wie hoch die Gefahr zur Überschuldung in den jeweiligen Bundesländern ist.

Hier ist deutlich ein Nord-S√ľd-Gef√§lle zu erkennen. W√§hrend es Bayern und Baden-W√ľrttemberg eine Vielzahl an solventen B√ľrgern gibt, nimmt dies in Richtung Norden immer weiter ab. Vor allem in Bremen, Schleswig-Holstein, Mecklenburg-Vorpommern und Berlin leben besonders viele Menschen mit einem hohen Risiko zu √úberschuldung.

Entwicklung positiv

Die gesamtdeutsche Gefahr zur Privatverschuldung sank von 2012 auf 2013 um rund 1,81 Prozent. Und die Zukunftsprognosen sind ebenfalls positiv.

Quelle: SCHUFA Kredit-Kompass 2014

Verbraucherinsolvenzen: Kein gesellschaftliches Randphänomen!

Im Jahr 2014 wurden in Deutschland mehr als 86.000 Antr√§ge zu privater Insovenz gestellt. Durchschnittlich liegt die Schuldenlast bei rund 33.000‚ā¨. Gr√ľnde daf√ľr sind neben Arbeitslosigkeit, Trennung und Krankheit auch √ľberm√§√üiger Konsum. Immerhin 1.800‚ā¨ Schulden durch unn√∂tige Konsum-Kredite hat jeder private Haushalt in Deutschland angeh√§uft. Im Jahr 2003 waren das noch 1.400‚ā¨. Insgesamt waren 54% der Insolvenzmasse nicht zahlbare Kredite bei Banken und Geldinstituten!


Vertragliche Grundlagen & Eigenheiten beim Kredit

Nicht nur der Zins ist wichtig! Der Vergleich der jeweiligen Anbieter ist bei einem Kreditangebot, vor der Aufnahme, stets durchzuf√ľhren. Es gilt darauf zu achten, dass jeder Aspekt der Angebote wie die allgemeinen Gesch√§ftsbedingungen auf der Liste zur √úberpr√ľfung stehen. Auch etwaige Bearbeitungsgeb√ľhren, Rechte zu Sondertilgungen, eventuelle Vorf√§lligkeit, √úbertragungen sowie die Option zur Sonderk√ľndigung sind zu beachten. Au√üerdem ist der Zweitmarkt f√ľr Kredite wie dem Personalkredit oder Bauspardarlehen zu √ľberdenken.

Bearbeitungsgeb√ľhren

Die Bearbeitungsgeb√ľhr entspricht nicht mehr deutschem Recht. Erhebt die Bank im Rahmen eines Kredits eine Geb√ľhr, welche meist durch die Pr√ľfung der Kreditw√ľrdigkeit des Antragsstellers zur√ľckzuf√ľhren ist, ist dies ohne das Entsprechen der aktuellen Rechtslage. Deshalb sollten Darlehensnehmer die Tilgungsvereinbarung aufrufen und darauf pr√ľfen, ob diese eine eventuelle Bearbeitungsgeb√ľhr beinhaltet. Der Nettokreditbetrag ergibt sich hierbei aus dem Kreditbetrag unter Ber√ľcksichtigung aller Kosten, Provisionen und Risiken.

Sondertilgungen

W√§hrend der R√ľckzahlungsphase eines Kredits ist es jederzeit m√∂glich, eine zus√§tzliche Zahlung zu leisten. Der Kreditnehmer verf√ľgt √ľber das Recht, diese Option kostenlos w√§hlen zu k√∂nnen. Hierbei ergibt sich der Vorteil, dass der Schuldner von g√ľnstigeren Bedingungen profitiert und somit die Restschuld und Darlehenslaufzeit individuell verk√ľrzt.

Es sollte somit immer von Interesse sein Sondertilgungen zu entrichten, sofern dies möglich ist. Der Darlehensnehmer sollte trotzdem beachten, dass eine Tilgung in außerordentlicher Form den Bestimmungen des jeweiligen Instituts unterliegt und gegebenenfalls limitiert ist. Flexibler ist es aber in jedem Fall!

Vorfälligkeit

Wird ein Kredit vor der vereinbarten Laufzeit beendet, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden. Diese wird dann gewährt, wenn der Kunde gegen eine der wenigen auferlegten Bedingungen verstößt. Teil der Entschädigung werden meist die Zinsen, welche durch die vorzeitige Beendigung des Vertrags ausfallen.

Es gibt jedoch auch die M√∂glichkeit eine Vorf√§lligkeit ohne Entsch√§digung vorzunehmen. Dies tritt dann in Kraft, wenn Zinsfestschreibungen mehr als zehn Jahre betragen und binnen einer sechsmonatigen Frist gek√ľndigt werden.

√úbertragungen

Enthalten die Gesch√§ftsbedingungen des Kredits kein ausdr√ľckliches Abtretungsverbot, ist es m√∂glich bestehende Kredite zu √ľbertragen. Dieses Wechseln ist bei der Mehrheit der Kreditinstitute durchf√ľhrbar und findet insbesondere im Bankensektor Anwendung. Durch bestimmte Umst√§nde kann eine √úbertragung auch privat durchgef√ľhrt werden. Hiernach ist der Wechsel dann eine Option, wenn der Dritte namentlich benannt oder die andere Vertragspartei die Option einr√§umt, den Vertrag vorzeitig aufl√∂sen zu k√∂nnen.

Sonderk√ľndigung

Das Recht des Kreditnehmers auf eine Sonderk√ľndigung entsteht mit dem Eintreten bestimmter Ereignisse. Vereinbarte Kredite k√∂nnen innerhalb von drei Monaten gek√ľndigt werden, wenn der Zinssatz ge√§ndert wird. Nach dem Ablauf von zehn Jahren kann innerhalb einer sechsmonatigen Frist der Vertrag beendet werden. Auch mit der Beendigung der Sollzinsbindung ohne weitere vertragliche Regelungen kann eine Sonderk√ľndigung vorgenommen werden.

Zweitmarkt f√ľr Kredite

Durch die hohe Nachfrage an Bauspardarlehen und dem Personalkredit auf einer Handelsplattform ist es m√∂glich, diese Kredite im Internet von einem gew√§hlten Verk√§ufer kurzfristig zu erhalten. Mit dem Ankauf bzw. Erwerb diese Darlehensart stimmen Gl√§ubiger und Schuldner dem Verzicht der Unterst√ľtzung eines Instituts zu. Dies bedeutet, dass beide Parteien eigenverantwortlich handeln und aufgrund von einer Bewertung oder mehrerer Feedbacks auf einer Online-Plattform Entscheidungen √ľber die Kreditaufnahme bzw. -vergabe treffen.


BGH-Urteil: Bearbeitungsgeb√ľhren f√ľr Kredit zur√ľckfordern

In insgesamt vier Urteilen entschieden deutsche Bundesrichter, dass die Bearbeitung von Krediten keine separate Dienstleistung ist. Denn die Pr√ľfung auf Zahlungsf√§higkeit der Kunden liegt im Interesse der Bank.

Daraus resultiert seit Oktober 2014 eine milliardenschwere R√ľckerstattungswelle zu Gunsten der Kreditkunden. Nahezu jeder Kreditnehmer, der ab 2004 einen Kredit aufgenommen hat, in dem Bearbeitungsgeb√ľhren Vertragsbestandteil waren, kann diese nun zur√ľckfordern! Unser Tipp: pr√ľfen Sie noch heute Ihre alten Vertr√§ge und holen Sie sich Ihr Geld zur√ľck.

Das ist m√∂glich, da der Bundesgerichtshof eine verl√§ngerte Verj√§hrungsfrist f√ľr unrechtm√§√üig erhobene Geb√ľhren bewirkte. Weitere Informationen finden Sie auf test.de. Au√üerdem k√∂nnen dort Betroffene einen Musterbrief zur Erstattung der Kreditbearbeitungsgeb√ľhren herunterladen.


Absicherung eines Kredits: Die Möglichkeiten

Damit Kreditinstitute gr√∂√üere Summen an Darlehensnehmer offerieren, gibt es verschiedene M√∂glichkeiten wie diese eine entsprechende Absicherung erhalten k√∂nnen. Als finanzielle Sicherheit gelten grunds√§tzlich Hypotheken, Eigenkapital, B√ľrgschaften sowie Versicherungen. Bieten Antragssteller eine dieser Optionen an, ist das entsprechende Institut meist zufrieden und kann sich positiv f√ľr die Vergabe einer h√∂heren Kreditsumme entscheiden. Es liegt jedoch im Ermessen der jeweiligen Bank, welche Sicherheiten diese verlangen.

Hypothek

Gro√ükredite, welche zum Bau eines Hauses genutzt werden, erfordern eine Hypothek, also eine Beleihung einer Immobilie. Gr√∂√üere Bauvorhaben werden somit von dem jeweiligen Institut der Kreditfinanzierung abgesichert. Erfolgt die R√ľckzahlung nicht in der vereinbarten Summe √ľber einen l√§ngeren Zeitraum, darf das Kreditinstitut die als Sicherheit genannte Immobilie verkaufen.

Deshalb werden die Werte der angebotenen Kredite von dem Wert der gebotenen Sicherheit abh√§ngig gemacht, damit durch das Anbieten eines Darlehens kein Verlust f√ľr die Bank entsteht.

Eigenkapital

Als Eigenkapital wird die vorhandene Geldsumme benannt, welche der Darlehensnehmer zur Verf√ľgung hat. Hierzu z√§hlen beispielsweise Guthaben wie Aktien, Anleihen, Zertifikate, ein Depot oder ein Wertpapier.Deswegen wird ein so abgesichertes Darlehen auch h√§ufig als Wertpapierkredit bezeichnet.

Befinden sich diese Guthaben unter den gemachten Angaben, kann dies die Chance auf einen bestimmten Kredit verbessern. Nach der genauen Bestimmung von dem Wert aller zum Eigenkapital gehörenden Ressourcen wird das Kreditinstitut diese positiv anrechnen.

B√ľrgschaft

Eine B√ľrgschaft ist eine Garantie eines Dritten, welcher das Risiko tr√§gt bei der Nichterf√ľllung eines Vertrages durch den Vertragsnehmer und f√ľr dessen Verbindlichkeiten eintritt. Hierdurch begrenzen Kreditinstitute die Gefahr, die Forderungen nicht zu erhalten. Durch das Integrieren von mehreren Vertragsteilnehmern ist insbesondere bei Krediten eine hochwertige Sicherheit gestellt. Dies kann sich dadurch erkl√§ren, dass das Institut somit bestm√∂glich abgesichert ist und von dem Recht Gebrauch machen kann die Forderung an die dritte Person zu treten.

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung dient zur finanziellen Vorsorge im schlimmsten Fall. Erleidet der Versicherungsnehmer einen Unfall, zahlt die Versicherung einen im Voraus bestimmten Betrag an die Familie bzw. die bestimmte Person oder ein Unternehmen in der Lebensversicherung. Neben einem bestimmten Eigenkapital bewertet das jeweilige Institut eine Risikolebensversicherung als Besicherung f√ľr Darlehen.

Diese Art der Lebensversicherung dient zur Absicherung der Bank, denn mithilfe des Betrages aus der Versicherung kann der in Anspruch genommene Kredit komplett oder partiell zur√ľckgezahlt werden.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung garantiert einem Kreditinstitut die Zahlung einer bestehenden Forderung eines Schuldners. Wird der Darlehensnehmer plötzlich krank, arbeitslos oder verstirbt, hat die Bank einen finanziellen Schutz. Wird der Versicherte geschieden, ist die Forderungsbegleichung ebenfalls inklusive.

Auch die Familie des Schuldners ist vor dem finanziellen Ruin gesch√ľtzt, wenn die Versicherung abgeschlossen wurde. Dies bedeutet, dass die Restschuldversicherung eine Familie sowie das Kreditinstitut sichern kann und somit die Risiken beider Parteien vermindert. Bester Schutz in den kommenden Jahren bietet deshalb eine Versicherung der Restschuld.

Fakten & Informationen zur Restkreditversicherung

Abgesicherte Risiken

Verwendung der Restkreditversicherung nimmt ab

Die Restkreditversicherung (RKV, auch Restschuldversicherung) sch√ľtzt den Kreditnehmer vor Zahlungsschwierigkeiten, die durch Tod, Arbeitsunf√§higkeit und Arbeitslosigkeit entstehen k√∂nnen. Doch trotz dieser durchaus sinnvollen Versicherung besitzen nur 26 Prozent der Kreditnehmer eine RKV. Damit wurden im Jahr 2014 rund 2% weniger Vertr√§ge mit einer Restschuldversicherung abgeschlossen.

Obwohl einer der Hauptgr√ľnde weiterhin der Tod des Kreditnehmers ist, nimmt der Anteil stetig ab. Viel mehr Angst herrscht durch ‚Äěweltliche‚Äú Probleme, wie Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunf√§higkeit.

Insgesamt halten hingegen immerhin 36 Prozent aller Kreditnehmer, die einen Ratenkredit aufnehmen, die Restkreditversicherung f√ľr generell sinnvoll. Auch sind die wenigsten mit ihrer Versicherung unzufrieden. Die meisten sind froh √ľber den Abschluss.

Quelle: GfK 2014 | Restkreditversicherung

Anteil durch RKV abgesicherte Ratenkredite


Rechtliche Informationen zum Kredit

Beide Parteien haben gesetzliche Grundlagen zu beachten. Das Kreditinstitut liefert dem Darlehensnehmer, beim Ausf√ľllen von dem jeweiligen Dokument, weitere hilfreiche Hinweise, um die Inanspruchnahme des Kredites zu vereinfachen. Bei Darlehen, welche online beantragt wurden, gibt es meist keinen direkten Kontakt. Hier wird lediglich eine PDF Datei mit beiliegenden rechtlichen Hinweisen zur Verf√ľgung gestellt.

Wird ein Kredit beantragt, unterliegen alle angegebenen Daten hohen Sicherheitsstandards. Wurde ein Darlehen genehmigt, kann dies innerhalb einer bestimmten Frist auch widerrufen werden. Werden Bearbeitungsgeb√ľhren gefordert oder wurden diese bereits entrichtet, gibt es die Option diese wieder zur√ľckzufordern.

Zudem gibt es viele Urteile, welche aufzeigen, wie die rechtlichen Rahmenbedingungen ausgelegt werden. Durch ein repräsentatives Beispiel soll abschließend ein Kreditangebot hinsichtlich der Mindestangaben genauer definiert werden.

Gesetzliche Grundlagen

Ein vertraglich geschlossener Kreditvertrag geht mit speziellen Pflichten und daraus resultierenden Leistungen einher. Im § 6a PAngV finden sich allgemeine Kosten wieder, welche der Schuldner vorgesehen ist zu zahlen. Werden staatlich subventionierte Kredite fokussiert können diese durch einen Zuschuss, den Eigenkapitalersatz oder eine öffentliche Beteiligung sowie Förderung ergänzt werden. Neben den gesetzlichen Grundlagen ist es zudem wichtig, die spezifischen Bedingungen des jeweiligen Kreditinstituts zu beachten.

Widerruf

Eine wichtige Information ist, dass ein Darlehensvertrag binnen 14 Tagen widerrufen werden kann. Stellt eine Widerrufsbelehrung falsch definierte Inhalte dar, ist in diesen F√§llen die deutliche Sachlange kenntlich zu machen. Hierdurch gelten andere Bedingungen, welche dazu f√ľhren, dass die Widerrufsfrist niemals gestartet ist. Somit hilft es dem Kreditnehmer bei gew√ľnschtem Widerruf die Belehrung genau zu analysieren, um einen Widerruf zum gelten zu bringen.

Auch im Fall von unzul√§ssigen Kreditgeb√ľhren ist eine rechtliche M√∂glichkeit gegeben Konsumentenkredite zur√ľckfordern, welche ab dem Jahr 2004 geleistet wurden. Die Optionen einen Widerruf erfolgreich durchzuf√ľhren sind begrenzt, enth√§lt ein Darlehen jedoch eine der genannten Sachlagen, ist ein rechtsg√ľltiger Widerruf zu garantieren.

Urteile

Zahlreiche Urteile √ľber die R√ľckforderung von unzul√§ssigen Kreditgeb√ľhren sind zugunsten der Darlehensnehmer gef√§llt worden. Auch der BGH st√§rkt in diesen F√§llen die Verbraucher.

Eine Entsch√§digung auf der Basis zu unrecht geforderter Bearbeitungsgeb√ľhren w√§hrend der Kreditauszahlung ist eine wichtige Voraussetzung. Somit befindet sich der Darlehensnehmer im Vorteil.

Mithilfe der Eingabe "Urteil Kredit" in einer Internetsuchmaschine können zahlreiche Fälle gefunden werden, welche mittlerweile eine lange Liste an Geschädigten verzeichnen lassen.

Bearbeitungsgeb√ľhren zur√ľckfordern

Ein aktuelles Schreiben von dem Bundesgerichtshof erkl√§rt, dass der Verbraucher einen Anspruch auf die komplette R√ľckzahlung der von dem jeweiligen Kreditinstitut geforderten Bearbeitungsgeb√ľhr hat. Hierbei ist es besonders praktisch alle Unterlagen zur Hand zu haben, um unter allen Umst√§nden Beweismittel gegen den Gl√§ubiger nutzen zu k√∂nnen.

Personen, welche eine R√ľckzahlung nicht durch die Bank zur√ľck erhalten, k√∂nnen sich an den Verbraucherschutz wenden, welcher mit Wissen und Hilfe zur Verf√ľgung steht und weitere Schritte einfacher gestaltet. Im letzten Schritt kann es n√∂tig sein, ein Verfahren gegen das Institut zu f√ľhren.

Mindestangaben, Repräsentatives Beispiel

Damit Kreditangebote durch den Verbraucher möglichst gut zu vergleichen sowie unterscheiden sind ist der Blick auf den § 6a PAngV zu richten.

Dieser gibt wertvolle Informationen dar√ľber, welche Standardinformationen der Anbieter dem Kreditinteressierten liefern muss. Nutzt das Kreditinstitut beim Werben Repr√§sentatives wie zum Beispiel einen Zins wie den effektiven Jahreszins oder weitere Preise, tritt der ¬ß 6a PAngV in Kraft.

Der Sollzinssatz ist somit in gleicher offensichtlicher und einfach verst√§ndlicher Weise anzugeben wie der Nettodarlehensbetrag um eine Berechnung des Angebots durchf√ľhren zu k√∂nnen. Ein Kreditinstitut, welches lediglich den Nominalzins (Zinssatz ohne Zinseszinseffekt) zur Orientierung anbietet, wirft dem Verbraucher somit unz√§hlige Fragen auf und ist nicht hilfreich.


Kredit-Werbung f√ľr Endkunden: Vergleichbarkeit der Angebote durch Mindestangaben

Damit die Aufnahme eines Kredits durch den Endverbraucher m√∂glichst transparent wird, wurde die Preisangabenverordnung im Jahr 2000 auf Druck des EU-Ministerrats f√ľr Verbraucherfragen dahingegen erweitert, dass Kreditvermittler und Kreditinstitute gegen√ľber dem Endkunden bestimmte Standardangaben liefern m√ľssen.

Auch im Internet m√ľssen Webseiten und Kredit-Vergleichsportale auf ein sogenanntes repr√§sentatives Beispiel verweisen, sofern Kredite mit Zinssatz an Endverbraucher beworben werden. Das entschied das LG Potsdam in seinem Urteil vom 24.07.2013. Im Paragraph 6 der Preisangabenverordnung (PAngV) ist genau geregelt, welche Informationen bereitgestellt werden m√ľssen:

  • Sollzins
  • Nettodarlehensbetrag, Barzahlungspreis
  • effektiver Jahreszins
  • Ist Sollzins gebunden, oder ver√§nderlich?
  • Vertragslaufzeit
  • eventuelle Anzahlungen
  • Gesamtbetrag, inkl. Zinsen

N√§here Details zu den Vorgaben f√ľr die Werbung f√ľr Kredite im Internet finden Sie in den Ausf√ľhrungen unter it-recht-kanzlei.de.


Kosten und Geb√ľhren

Die Kosten bzw. Geb√ľhren, welche bei dem Abschluss eines Kredites anfallen, sollten vor Abschluss des Darlehens ber√ľcksichtigt werden.

Deshalb sollte stets ein kostenloses Angebot eingeholt werden, bevor eine Entscheidung fällig wird. Hierbei sollte die richtige Benutzung von einem Vergleichsportal zu den Bestandteilen der Suche gehören.

Zu beachten ist, dass ein seri√∂ses Online-Portal daf√ľr genutzt wird, damit die Kreditkosten im Nachhinein nicht zur √úberraschung werden. Zu den Kreditkosten z√§hlen die Zinsen, die Kreditnebenkosten, die Bearbeitungskosten sowie die Vermittlungsprovision.

Zinsen

Der aktuelle niedrige Leitzins tr√§gt dazu bei, dass die Kreditzinsen eine attraktive Wirkung auf Interessierte aus√ľben. Bei einem Darlehen ist der g√ľnstige Jahreszins ein Kriterium, welches bei der Auswahl feststeht bzw. feststehen sollte.

Der Effektivzins ist vom Nominalzinssatz abhängig und wird von den anfallenden Kreditkosten, der Kredithöhe und -dauer beeinflusst. Besonders hohe Zinsen fallen bei der Nutzung von einem Dispositionskredit an. Dieser kann meist dann genutzt werden, wenn das erste Gehalt auf dem jeweiligen Konto eingeht, da dieses als Bonität interpretiert wird.

Oftmals wird ein Dispositionskredit in H√∂he des drei- bis f√ľnffachen monatlichen Nettoeinkommens gew√§hrt und endet mit der Zahlung von einem Entgelt, welches eine Geldforderung bezeichnet.

Kreditnebenkosten

Die Kreditnebenkosten bezeichnen eine Größe, welche selten eine Rolle bei der Auswahl eines Darlehens spielt.

Vergleicht der Kreditinteressierte die Nebenkosten detaillierter, spart dieser einen kleinen Teil der Kosten ein. In der Regel betragen die Kreditnebenkosten weniger als ein Prozent der Darlehensgeb√ľhren. Diese Art der Kosten kann teilweise verringert werden, da sie von dem Kreditinstitut, der Kreditsumme sowie der Kreditart abh√§ngig sind.

Aufgrund der Tatsache, dass es Banken gibt, welche die Kreditnebenkosten in den effektiven Jahreszins einrechnen, ist ein genauer Vergleich der vorliegenden Angebote zwingend notwendig, da meist der effektive Jahreszins und die Nebenkosten gesondert dargestellt werden.

Bearbeitungskosten

Institute d√ľrfen Bearbeitungsgeb√ľhren an den Verbraucher nicht unbegrenzt in Rechnung stellen mit einer Ausnahme: Kredite vor 2002 sind von der Regelung unber√ľhrt.

Es ist demnach rechtswidrig hohe Geb√ľhren an den Darlehensnehmer weiterzureichen. Dieser ist umgehend zum Handeln aufgerufen, wenn die Bearbeitungskosten dank der Rechtssprechung, welche ge√§ndert wurde, zur√ľckgefordert werden sollen. Wird der gestellte Antrag auf R√ľckerstattung bearbeitet und bewilligt sparen viele Menschen einen Teil der anfallenden Kosten ein.

Vermittlungsprovision

Zus√§tzlich zu den Zinsen, Kreditnebenkosten und Bearbeitungskosten fallen in der Kalkulation auf gelegentlich feste Geb√ľhren f√ľr Kreditvermittler an.

Die Kosten des Kredites werden hierdurch dann meist um eine Provision in H√∂he von 0,5 Prozent bis zwei Prozent der Kreditsumme erh√∂ht. Werden die Zahlen bzw. prozentualen Provisionen, welche angegeben wurden, um ein Vielfaches √ľberschritten sollte √ľberlegt werden eine andere M√∂glichkeit der Vermittlung in Betracht zu ziehen. Wird eine seri√∂se Kreditvermittlungsagentur ausfindig gemacht, ist es jedoch unwahrscheinlich, dass die Provision den Durchschnittswert √ľbersteigt.

Exkurs: Vermittlungstätigkeit

Neben den direkten Möglichkeiten Kredite von Banken oder Privatleuten zu bekommen, gibt es auch Kreditvermittler, die sich auf den Vertrieb von Krediten spezialisiert haben.

Zu den größten Vermittlern in Deutschland zählen:

  • Interhyp AG
  • Deutsche Verm√∂gensberatung AG
  • Dr. Klein & Co AG
  • MLP AG
  • AWD Holding AG

Einige weniger Vermittler verlangen eine zus√§tzliche Provision, wenn der Kreditvertrag zustande kommt. W√§hrend Bearbeitungsgeb√ľhren der Geschichte angeh√∂ren, sind die Vermittlungsprovisionen durch Dritte weiterhin rechtens. Das begr√ľndet sich aus der Tatsache, dass es sich dabei um zwei unabh√§ngige Vertr√§ge handelt.

Sind Vermittlungsprovisionen f√ľr Kredite √ľberhaupt noch erlaubt?

Wird ein Kreditvermittler konsultiert, hat dieser ein Recht darauf bei erfolgreichem Geschäft eine Provision zu erhalten. Diese sind allerdings gesetzlich normiert.

Neben der Verg√ľtung f√ľr eine erfolgreiche Kreditvermittlung d√ľrfen nach ¬ß655b BGB lediglich noch tats√§chlich entstandene Auslagen geltend gemacht werden.

Kosten zahlt meistens die Bank

In den seltensten F√§llen kommt es allerdings zu Kosten f√ľr den Verbraucher, da oft ein Vertrag zwischen Kreditgeber und Kreditvermittler besteht, in welchem der Kreditgeber dem Vermittler eine Provision f√ľr die erfolgreiche Vermittlung zusichert. Dadurch kann der Kreditnehmer in den meisten F√§llen die Vermittlungst√§tigkeit kostenfrei in Anspruch nehmen.


Quellen f√ľr einen Kredit

Es gibt viele unterschiedliche Optionen einen attraktiven Geldgeber zu finden. Um einen passenden Kredit ausfindig zu machen lohnt es sich, viele Vergleiche durchzuf√ľhren.

Die Kreditanfrage erfolgt in der Regel ohne Kosten und ist deshalb sowohl in der Bankfiliale vor Ort, im Internet, bei Privatpersonen sowie von Instituten mit F√∂rderungszwecken wie der KfW zu empfehlen. Je nachdem f√ľr welchen Zweck und in welcher H√∂he der Kredit genutzt wird bzw. welche Sicherheiten der Antragssteller vorzuweisen hat, ist eine pers√∂nliche L√∂sung zu erschlie√üen.

Bank - Der Klassiker

Das Kreditangebot von Banken können Interessenten online oder in der Filiale vor Ort in einem Gespräch erstellen lassen. Die privaten Kunden erhalten bei einem persönlichen Informationsgespräch in einem Bankinstitut einen ersten Eindruck, ob die vorgestellte Kreditvariante bzw. die Konditionen dieser den Vorstellungen entsprechen. Aufgrund der Vergabe der Privatkredite schöpft das Kreditinstitut Geld und hält somit den Kreislauf der Geld- und Währungspolitik aufrecht.

KfW - Kreditanstalt f√ľr Wiederaufbau

In Abh√§ngigkeit von dem Verwendungszweck kann nach der Abhandlung des Punktes ‚ÄěBeratung durch Hausbank‚Äú und eingehender Pr√ľfung des Antrags entschieden werden, ob die Bank das Anliegen bewilligt. Der Vorteil bei der Inanspruchnahme einer F√∂rderung ist die Nutzung g√ľnstiger Zinss√§tze. Deshalb geh√∂ren gef√∂rderte Projekte zu den besten Alternativen zum klassischen Bankkredit.

Die KfW f√∂rdert beispielsweise Studenten oder Auszubildende mit besonders niedrigen Zinss√§tzen, jedoch m√ľssen diese hierf√ľr besondere Bedingungen erf√ľllen. Ein Student darf bei der Antragsstellung maximal 44 Jahre und ein Auszubildender h√∂chstens 36 Jahre alt sein. Au√üerdem muss die Ausbildungsst√§tte anerkannt sein.

Auch der Hausbau, der Erwerb einer Wohnung, der Umbau, die Sanierung sowie die Investition in Solaranlagen und Genossenschaftsanteile kann gef√∂rdert werden. Au√üerdem werden Unternehmensneugr√ľndungen mit besonders geringen Zinss√§tzen subventioniert.

KfW-F√∂rderung f√ľr Privatpersonen

Unter Umst√§nden kann man f√ľr sein Finanzierungsvorhaben besonders g√ľnstige Kredite durch die Kreditanstalt f√ľr Wiederaufbau erhalten. M√∂chten Sie einen Kredit f√ľr einen der folgenden Gr√ľnde aufnehmen, informieren Sie sich zuvor auf der Seite des KfW:

  • Neubau
  • Bestandsimmobilien
  • Studium und Weiterbildung
  • Existenzgr√ľndug

KfW-F√∂rderung f√ľr Unternehmen

Nicht nur Privatpersonen kommen in den Genuss von billigen Krediten durch die KfW. Auch Firmen und Mittelst√§ndler k√∂nnen einen g√ľnstigeren Kredit aus √∂ffentlichen T√∂pfen beantragen:

  • Gr√ľnden & Erweitern
  • Innovationsf√∂rderung
  • Erweitern & Festigen
  • Energie & Umwelt
  • ...und mehr

Mehr zu dem Thema "Förderung von Unternehmen" finden Sie hier.

Privat - Dank Internet auf dem Vormarsch

Es lohnt sich einen Gläubiger zu finden, welcher im privaten Rahmen agiert. Privatpersonen offerieren einen deutlich niedrigeren Kreditzins im Vergleich zum Zinssatz der Bank.

Außerdem kann die Person, welche als Gläubiger agiert den Geldbetrag, welcher vergeben wurde, gewinnbringend anlegen. Die Basis eines solchen Kredits ist Vertrauen, denn das Ausfallrisiko dieser Kreditvariante ist hoch. Im schlimmsten Fall kann der Anleger sein investiertes Geld komplett verlieren.

Basiswissen √ľber diese Art des Kredits ist auf den jeweiligen Plattformen im Internet zu finden. Es besteht nat√ľrlich auch die Option, im Freundes- und Verwandtenkreis im Rahmen eines privaten Kredits f√ľndig zu werden. Die Bedingungen zwischen dem Gl√§ubiger und Schuldner sind individuell auszuhandeln.


Private Lending - Ebay f√ľr Kredite?

Der 2007 aufkommende Trend zum private lending √ľber das Internet wurde anfangs mit sehr viel Argwohn und von Vorsicht beobachtet. Vor allem deswegen, weil die gewerbliche Vergabe von Krediten genehmigungspflichtig ist, und Kreditgeber, welche Peer-2-Peer Kredite auf Internetplattformen Geld verleihen in den seltensten F√§llen eine solche Genehmigung besitzen.

So hat sich beispielsweise die BaFin in der Mai-Ausgabe 2007 dem Thema gewidmet und auf unterschiedliche Problem diesbez√ľglich hingewiesen. Mittlerweile hat sich das aus der USA stammende Modell auch in Deutschland etabliert. Nicht zuletzt, da die Vermittlungsplattformen den Anlegern mithilfe von Partnerbanken die Registrierung bei der Bundesanstalt f√ľr Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, abnehmen.


Kreditaufnahme im Ausland

Das Angebot an Krediten in der Bundesrepublik ist gro√ü, jedoch gibt es viele im Ausland angesiedelte Partnerbanken, welche ein deutlich niedrigeres Zinsniveau aufweisen. Generell ist es m√∂glich, √ľberall auf der Welt einen passenden Kreditgeber zu finden und eine unverbindliche Anfrage zu stellen.

Ist es möglich einen Kredit aus dem Ausland zu nehmen?

Es empfiehlt sich deshalb das Anfordern von Informationen aus dem Internet sowie die Beratung durch einen Experten, welcher alle Daten genau analysiert. Als besonders beliebt haben sich laut Kreditexperten Kleinkredite in der Schweiz erwiesen.

Ein Vorteil der Onlinekredite in der Schweiz sowie im weiteren Ausland wie Liechtenstein oder Luxemburg ist, dass es dort keine Schufa gibt und der Darlehensnehmer zudem durch niedrige Zinssätze profitiert.

Neben der Suche nach dem Angebot im geografisch naheliegenden Ausland gibt es auch die M√∂glichkeit Kredite in beispielsweise Japan aufzunehmen. Die Kreditaufnahme in Japan ist aufgrund des g√ľnstigen Yen-Kurses bei Deutschen besonders beliebt aber auch risikoreich. Auch hohe Kreditsummen werden dort mit geringen Sicherheiten an ausl√§ndische Schuldner vergeben. Kreditgebende Institute investieren in Japan mit hohem finanziellen Risiko, um dort die Wirtschaft anzukurbeln.

Schweizer Kredit

H√§ufig wird der schweizer Kredit aufgrund des Fremdw√§hrungsrisikos als besonders riskant bezeichnet. Das hat man Anfang 2015 gesehen, als die schweizer Notenbank den Franken vollkommen √ľberraschend vom Euro enkoppelte. Zudem ist die kreditgebende schweizer Bank meist mit strengen Richtlinien ausgestattet, welche nachdem der Kredit ausgezahlt ist, unter anderem eine fixe R√ľckzahlungsrate mit kurzer Laufzeit anbietet.

Der größte Vorteil des Darlehens in der Schweiz ist jedoch der niedrige Zinssatz. Dieser kann bereits nach dem Anfordern der persönlichen Unterlagen als verbindlich betrachtet werden.


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